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起飞的数字疗法如何实现在保险航母上的业务落地?
2021年10月26日 20:52   来源:中新网上海  

        中新网上海新闻10月26日电 (记者 缪璐)数字疗法的商业模式已日渐清晰。根据支付方的不同,数字疗法共有 2C(消费者)、2H(医院)、2B(企业)、2G (政府)、2I(保险)五种商业模式。在数字疗法起步较早的美国,已建立起雇主和保险支付模式的公司,2020年都实现了营收增速的倍增,但单纯的数字疗法公司却少有规模化营收出现。

        年初以来,国内的数字疗法行业也迎来了发展热潮,但谁为数字疗法的未来“买单”,仍是摆在国内创新企业眼前的一道难题。

        2021年10月14日,博斯腾科技在上海市杨浦区大创智园区召开 “变革·融合”主题发布会并在会上宣布,公司已牵手众安保险,前海再保险推出目前国内首个且唯一一个认知症防护险——“脑无忧”认知症防护险,交出了国内数字疗法保险支付的第一份“作业”。

预防式医疗:数字疗法与保险创新的融合之“道”

        认知症,又叫痴呆症,是一种神经退行性疾病。根据最新人口普查和柳叶刀报告,中国60岁以上人群约2.7亿,该群体中患认知症比例约6%,患轻度认知障碍(MCI)比例约16%。

        为帮助认知能力衰退风险的中老年群体改善大脑健康,延缓认知症发生,经过多年技术应用和迭代,博斯腾科技联合国内认知症领域专家,运用人工智能技术,研发出智能认知障碍风险评估工具,还相应地配置了数字化干预训练产品。

        常言道,上医治未病,防患于未然。而保险的目标是希望不发生理赔,两者有着共同的本质——预防。在中国人口老龄化加剧、以阿尔茨海默病为主的认知症当前无特效药、早期易忽视的环境下,预防变得愈加重要。但数字化时代,单独的预防技术是反人性的,需要借助外力进行广泛覆盖,才能够实现正向收益。

        针对这一挑战,博斯腾科技将数字疗法与商业保险结合创新,让用户从“管理式医疗”到“预防式医疗”,为中老年群体提供一站式的解决方案,满足客户需求,填补市场空白。

        何谓“预防式医疗”?首先,从用户角度来说神经退行性疾病并不是一个确定的疾病状态,而是逐步演进的疾病过程。对于这类疾病的高危人群来说,“脑无忧”认知症防护险保费适宜,保障全面,受保人年龄上限高达75周岁。以早筛为起点,引起用户对疾病的焦虑和重视之后,再为之提供一系列的博斯腾干预训练课程以及保险的兜底保障,是实现疾病预防行之有效的路径。

        再者,站在保险公司的立场,企业最希望能够在一开始就和客户产生高频交互,如果能够以数字化筛查的方式实现交互,帮助其在获客、养客、续客的过程中,连续评估客户的健康状态,将对保险公司获取数据、进行核保的能力和效率起到改善作用。本次发布的“脑无忧”便支持智能核保,客户完成3分钟的自测就可以知道是否满足投保要求,实现了保险与医疗结合的一次创新。

        由此可见,在预防式医疗的实践中,“个人支付”和“保险支付”相辅相成,可以无限循环。“对于数字疗法平台或保险公司来讲,这其实是一个无限战场。任何一个门类的数字疗法里面,从早筛为起点,再介入干预治疗、疾病管理,形成一个闭环体系,可以衍生出无限扩张的市场,这是我理解的预防式医疗。”博斯腾科技合伙人邱琰说。

三点嵌入、五层进阶:数字疗法与保险创新的融合之“术”

        有了核心的理念支撑还远远不够,更为关键的是如何能将数字疗法与保险创新深度融合。为此,博斯腾科技提出了“三点嵌入、五层进阶”的实践路径。

        在数字疗法保险产品设计方面,博斯腾科技采用了“工具给核保,数据给精算,服务给理赔”的保险嵌入方式。首先,博斯腾科技认知障碍风险评估系统可以将用户大脑的健康状态量化,成为保险公司判断用户是否符合投保条件(核保)的有力工具。

        另外,保险公司在医疗保险产品制定以及保险定价方面,往往需要基于特定历史的数据,真实世界数据匮乏,而通过博斯腾科技认知障碍风险评估系统积累的海量数据,将为保险精算带来动态定价的可能。

        “脑无忧”支持投保人在保单成立之初就立刻开始脑健康训练计划,从产品设计上就统一了保险人和被保险人的利益一致,有望将干预服务纳入保险理赔的一部分,真正提供了互利共赢的保险服务,为未来的保险市场创新方向提供了一次有意义的尝试。

         在数字疗法保险的市场应用方面,邱琰向我们介绍了博斯腾科技“促活、拉新、权益、单病种、普惠型”的五层进阶战略。

        促活和拉新是预防式医疗获客进行早筛的第一步。博斯腾科技在支付宝上线的“大脑训练”小程序,截至9月份用户数已经超过一千万,日活30万,月留存30%。今年9月,平安产险旗下的两大平台,平安好车主App和平安好生活App,作为车险用户和非车险用户的一站式服务平台,同时上线了博斯腾的“记忆力检测”服务。该服务既有免费的每日“游戏化训练”,也有需要付费的“专业版检测”和“居家训练课程”。

        9月21日世界阿尔兹海默日当天,博斯腾科技联合太保蓝公益基金会,在微信公众号“博斯腾脑健康”和“太保蓝公益”同步发起了三分钟“脑力挑战”活动,以游戏化形式达到科普教育和关爱老年的目标,上线仅两天筛查人数就突破了数万。另外,公司还与大家人寿和民生银行合作,将筛查工具嵌入,通过银行客户经理和保险代理人去推触达存量客户、吸引新客户。

        “第三层是健康权益。虽然市场上健康权益形式多样普遍,但涉及养老权益的少之又少。养老权益现在处于非常稀缺的状态,我们通过和慕尼黑再保险合作,他采购了之后送给他所有的直保公司,现在每个月的投放量约80万单,这是我们权益的部分。

        第四层是单病种保险,‘脑无忧’认知症防护险就是我们最近的创新实践。”邱琰介绍道。

        邱琰补充道:“第五层进阶,也是我期望未来能够达到的状态,就是做出集医疗级资质、游戏化筛查于一身的普惠型产品。大家都知道现在的惠民保,一款普惠型的医疗报销型产品,由政府背书,在单个城市由多家保险公司来承保或者共保。这样一款普惠型覆盖的险种,就是以早筛服务去覆盖和惠及广泛的人群。现在已经有一些城市的惠民保,覆盖早筛服务。”

        在数字疗法保险产品创新融合的“道”、“术”积累与沉淀下,博斯腾科技此次发布的“脑无忧”认知症防护险,已经到达了博斯腾科技的“第四层”进阶战略,接下来如何实现进一步的突破,打造出“惠民保”级别的数字疗法创新保险产品,更离不开整个行业“势”的推动。期待博斯腾科技在保险行业的领先实践,能为大家打开一条新思路,共同促进国内数字疗法行业的发展。(完)

 

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编辑:缪露  

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