中新网上海新闻4月21日电(记者 缪璐)众所周知，我国是一个农业大国，且农业是国民经济建设和发展的基础产业，在我国国民经济中承担着非常坚实的基础作用。为此国家在农业发展层面，给予了诸多的金融政策支持。然而在我国农业快速发展、农村金融改革快速推动的过程中，农村金融市场和农村信用体系建设的发展和建设，还是长期面临着诸多的困局，其中，农户信贷违约就是一个相对广泛的问题。所谓农户信贷违约，是指农户，因各种原因，不愿或无力履行合同条件而造成违约，致使贷款机构遭受损失的可能性。

　　因为农户的收入比较单一传统，且收入的不确定性较大，可用于贷款抵押的实物资产较少以及信贷违约风险较高等状况，直接影响了农村正规金融体系的发展。并且，农户所从事的主要生产活动风险较高，各类虫害、气候灾害以及家庭突发性支出等，都将直接提高农户信贷违约的风险概率。

　　农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，做好农村信用体系建设已成为全面推进乡村振兴的重要抓手。为此，基于数字信息时代的各类社会资源而创造的“数字信用制度”便应运而生。它是一种在数字技术的助力下形成的，以数据为基础，利用数字工具搭建数字化场景、作用于数字经济要素的数字化经济关系。

　　而在2021年12月，以浙江师范大学行知学院的李金宁博士为代表的研究团队所发表的最新研究成果《数字信用与正规金融机构农户信贷违约——基于三阶段 Probit模型的实证研究》中显示，“数字信用制度”的提出和实现，将会对农户信贷违约现状及农村金融体系完善的研究和改进工作，提供一种全新的解决方案。

　　李金宁博士，作为国内农业经济领域的重要研究学者，长期关注和研究该领域的各类社会问题，也曾经访问美国内华达州立大学，与国际同行进行广泛而深入的交流，为自己在后续的的课题研究中，储备了更多元的学术要领和论据。

　　在李金宁博士团队此次的论文中，通过对信用制度、农村信贷风险管理制度的演变过程梳理复盘，深度剖析了数字信用与农户信贷风险关系。除此之外，他们还提出，数字信用可以在正规金融机构不了解农户家庭总资产、总负债和年收入等财务流量信息的情况下，能够充分利用农户在支付、缴费和购物等多个方面的信息，很容易形成较完备的信息，有利于正规金融机构识别农户潜在的信贷风险，从而降低信息不对称程度，对农户的真实信用水平做出更客观的评价。

　　为了实证相关影响，李金宁博士团队基于2019年中国东北三省农户家庭的调查数据，利用三阶段Probit模型，论证了数字信用对农户信贷违约具有显著负向影响，即数字信用评分越高的农户信贷违约的可能性越低；还款能力和还款意愿在数字信用影响农户信贷违约的过程中具有显著中介效应。因此，利用数字技术完善农村金融市场数字信用体系建设，是改变正规金融机构获取农户信息成本偏高与风控难度大的有效途径之一。

　　可以预见，李金宁博士团队本次的研究成果，将会给到各地方政府和农村市场的正规金融机构，都提供一次非常有战略价值的信息参考。一方面是加大农村地区数字基础设施的建设和完备，以促进农户信息的入网和信息互联。另一方面是效引导政府和正规金融机构，通过数字科技，尽快打通征信、税务与司法等职能部门、数字媒介平台，以及金融科技公司，完成对农户的数字信用评级，以更加客观的评估农户的还款能力和还款意愿，将数字信用作为农户授信的重要依据，推动农村金融市场和信用体系的长期、稳定、健康的发展。(完)

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编辑：缪露