临近年末，国内首家深耕于航旅场景消费分期服务的信贷平台信用飞又斩获多项荣誉。据不完全统计，仅在12月上旬，为信用飞提供运营支持和科技服务的金融科技平台相继获得了由地方性或行业性机构所颁发的4项荣誉奖项：2023年上海市互联网综合实力前50家企业、2023年长三角数字化百强优秀案例企业、2023年上海软件和信息技术服务业高成长百家企业、2023年度金融科技·最佳新锐企业奖。

　　作为一家基于数字化、智能化和信息化发展起来的互联网信贷服务平台，信用飞本身即拥有着浓厚的互联网基因，同时又得益于其对金融生态核心逻辑的准确捕捉，以及对于不同消费场景的适配性自我优化，其逐渐成为始于航旅，而又不止于航旅的多元化智能信贷服务平台。

　　数字金融背景下，信贷服务平台重构金融服务“普”与“惠”

　　数字金融脱胎于数字经济，数字经济则可以称得上是互联网经济的2.0阶段，而智能信贷服务平台的起步，是互联网经济发展的产物。这也就意味着，在数字金融这一语境之下，“相对传统”的信贷服务平台将面临“重构”或“解构”两个选择。

　　而大部分信贷服务平台都希望选择“重构”。但实际情况是，并非所有平台都能够顺利的完成“重构”，其中症结在于平台的“普”与“惠”实践情况。这里说的普惠，并非广义层面的金融服务普惠性，而是从狭义的角度，探讨产品服务层面如何做到让更多的人群享受到方便快捷的现代化金融服务，同时让更多享受得到现代化金融服务的人群能够投入更低的成本。

　　与互联网经济时代不同的是，数字经济时代更加强调数字化、智能化和信息化。“如果同传统的工业生产流程做对比，互联网经济相当于全自动化，需要有一张本身存在的网络，信息和数据跟着网路流转；而数字经济时代最大的不同在于，原本存在的这张网络具备了‘乐高’的特征，可随时根据智能决策中心的指令进行调整。”信用飞航空金融云相关负责人表示。

　　这其中，不难理解的是 “普”。现阶段，更多人群本就可以通过线下的途径获得现代化金融服务，传统金融机构也在不断“下沉”其线下服务的布局，从物理结构上逐步形成更完整和高效的金融服务覆盖网。

　　同时，数字技术的发展也使更多原本没有“信用资产”的人群，通过包括电商平台、短视频平台和移动支付平台等在内的智能化移动软件，以及传统的金融服务，积累了大量具有个人鲜明特征的“数据池”。这些数据可成为信贷服务平台，或传统金融机构评估其信贷行为的重要参考要素，帮助金融机构以更低的风险成本和更高的服务效率，为相关人群提供更有性价比的资金服务。

　　但在“惠”的层面，则对金融服务提供方的大数据技术和智能分析能力提出了更高的要求。“首先，游离在有能力提供担保物的用户之外，还存在一大批没有相应资产能力的金融服务需求用户，如何精准评估其金融需求的合理性以及还款的意愿与能力？其次，对于满足金融机构风控门槛的用户，如何综合计算其贷款成本，尽可能的降低贷款对其正常生活的影响？”明珠小贷相关负责人介绍说。

　　这就涉及到了风险评估之后的定价和贷后管理板块。目前，信用飞的做法是，根据用户的信用资质为其匹配更合适的资方，同时通过智能化的贷后管理系统，全生命流程保护用户征信安全。“安全运营9年来，信用飞累计接入了将近30家资方，每家资方的要求都不尽相同。基于不同用户的需求和特征，依托信用飞搭载的‘X-AGV’智能路由系统，可实现为用户高效匹配合适的资本方。”信用飞信贷业务相关负责人表示，“同时通过人工+机器人相配合的方式，在智能决策引擎的指引下，提醒用户按时还款以免影响个人征信。”

　　从行业本身的角度来看，在数字金融背景下，信贷服务平台重构金融服务“普”与“惠”，与其说是政策大背景下，社会经济发展到当下阶段的必然要求，也是在行业的自然发展路径中，数字经济语境下信贷服务平台本身螺旋式上升的固然规律和结果。

　　行业去“快”取“稳”，信贷服务平台的普惠性不止于方便与快捷

　　信贷服务平台发展至今，早已经驶离所谓的“快车道”，在从业人员看来，现在的状态更像是“一批登山者，刚开始爬山时十分欣喜和兴奋，快速爬到了山的腰部，但之后，逐步开始慢下脚步，一步一个脚印。”某从业近十年的人士表示：“这种慢，不仅源于外部市场的复杂因素，也受内生驱动力的影响。”

　　在行业逐渐趋“稳”的时候，从业者跟需要考虑“如果还有下一次快跑，我能不能赢？”这个问题。

　　近年来，国家围绕消金行业出台了不少指导建议，其中，安全合规作为涉金融领域业务经营的本质，成为“老生常谈”的话题。“安全合规工作永远是一项看不见但很核心的工作。”信用飞合规管理负责人说。

　　在信用飞的日常经营管理中，“合规永无止境”已经成为所有员工“烂熟于心”的一句话。2023年12月初，信用飞背后的金融科技平台正式通过国家权威认证机构中国质量认证中心(CQC)综合考评，成功获颁ISO 37301和GB/T 35770合规管理体系认证证书。

　　据了解，这次认证主要考察企业围绕法律法规、监管规定、行业准则、商业惯例、道德规范、标准等合规义务的践行程度以及企业内外合规建设监督流程的科学有效性、可持续性。也就是说，通过该认证的企业本身具有较高的合规管理能力与水平，同时也意味着企业具有随着合规义务变化不断改进与持续合规能力。值得一提的是，截至发文，该证书尚属国内互联网金融信贷科技服务相关领域的首张证书。

　　除了基础的合规认证与安全备案之外，信用飞在技术层面更是加大投入，围绕信贷服务平台常见的风险因子，自主打造了智能决策引擎“鹘鹰 X-decision”。该引擎可实现海量级数据湖应用、业务实时预警、实时及离线决策，通过建立多模型、多维度反欺诈防控体系，更加全面实时的进行防范预警与精准拦截。

　　以用户为中心，从来都不只是一句简简单单的口号。在数字经济语境下，智能信贷服务平台必须学会“迎合”用户不断变化的价值判断，也不得不面对越来越复杂的用户画像和市场要求。在行业“稳中求进”的大背景下，智能信贷服务平台的普惠服务实践，也自然将成为其自身的价值要求。(完)

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编辑：许兵